面对大数据环境下互联网金融的风控与未来趋势分析

壹． 新形势下商业银行全面风险管理

从门口的野蛮人 :互联网金融与金融互联网谈起

一、 经济新常态及其对银行风险管理的影响

1. 何为经济新常态? 对银行影响点

经济新常态是强调“调结构稳增长”的经济，金融运行与实体经济存在一定程度的';脱节';，加剧了实体企业';融资难、融资贵';等问题。

新常态之下，国家更加注重经济社会的可持续发展，更加需要用金融的活水来浇灌实体经济之树。

2. 经济下行周期银行风险的种类与特点

观察企业利润与信贷风险

观察货币政策与流动性风险

观察房地产调控

3. 经济下行周期信贷风险的防范

上至下各岗风险意识提高

精细化管理质量水平

优化信贷流程

必须积极找出信贷风险产生原因

4. 互联网2018年爆雷

规管落地停止众筹

非法集资、捐款跑路P2P 怎么管/怎么办

二、国家对互联网金融的政策有哪些

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》

1、互联网金融是大势所趋

《意见》指出，互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。

2、角色重要：促就业、利创新

《意见》指出，互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。

3、利于提升金融服务质量和效率况

《意见》指出，促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。

三、大数据风控：当前互联网银行发展的关键

《史上最严苛隐私数据保护法GDPR(General Data Protection Regulation)5月生效》

风控是银行业的七寸，也是大数据的练武场。互联网银行相比传统银行而言，规模小、底子薄，其抗风险能力也相对较弱，对于风控的要求也更高。

讨论 : 李彦宏一句“中国用户愿意用隐私换效率” 真的吗? 

贰．面对互联网+时代

一、互联网如何改变生活

从微信支付, 等宝宝颠覆了消费行为,投资理财行为谈起. 电子商务改变了过往食衣住行的方式

1、 互联网金融含义

1) 马云的一句”银行不改变, 就改变银行”影响至今

2) 含义演变广,传统银行业走向与互联网合作

3) 云计算等专有名词学习

2、 互联网金融模式持续创新中

互联网支付历程 musk, paypal, spaceX

支付宝 从支付工具到场景制造

微信支付 从社交场景到支付工具

汇付天下 从机票支付到金融布局

1) 第三方支付:定义与发展

2) P2P网贷:线上线下如何盈利

3) 众筹融资:运作方式与发展现况

4) 电子货币: Q币/京豆/百度币……

5) 其他类: 淘宝理财/众安在线等等

3、互联网金融发展趋势

无现金交易是主流

银行大量吞并民间金融

数字银行来临

社区银行大型期到

银行大幅裁员

人工智能与VR在银行中的应用

二、 互联网金融的优缺点

1、 互联网金融优点分析

社交网路可带动普及

智能金融提升客制化服务

服务门槛降低提升用户参与

2、 互联网金融缺点分析

犯罪可能性提高

普及不易立竿见影

风险管理持续补强

监管体系不够

3 互联网金融对我国金融发展影响

金融体系竞争角度改变

传统银行挑战升高. 不利中小银行

促进中小微金融/农村金融

三、互联网金融带来便利，但风险如何防范?

1、互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。

2、国家七项措施防范风险

《意见》指出，互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则。。

3、国家对互联网金融的态度很明确：支持!

《意见》指出，支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。

4、互联网金融公司风控都怎么做

举(马上)消费金融公司为例 : 互联网金融风险控制包括：集团风险控制、以及各业务部门内部的风险控制。

精准营销、筛选优质客户授信

在线反欺诈识别、交易拦截

风控决策引擎、贷后客户管理

讨论话题~民营银行体检；网商银行、微众银行用渐进的方式，成为中国最大科技公司阿里、腾讯深度进入金融的试验田。

叁、为什么要用大数据风控？

30多年前，世界著名未来学家阿尔文·托夫勒就在《第三次浪潮》一书中预言，大数据极有可能是继农业革命和工业革命后的“第三次浪潮”。大数据风控有着三个核心要素，即风控模型、场景和资金。商业银行仍然拥有着低成本资金优势，在线下场景也有着长期客户积累，大数据和海量风控因子恰恰是很多商业银行所欠缺的。

一、 大数据产业情况介绍

大数据行业主要有三类玩家

大数据的特点可归纳为“4V”or”5V”

二、 大数据风控的覆盖流程

信贷领域各个流程，重点是获客、身份验证和授信环节，贷中后环节。

三、 大数据风控中什么是最重要的

1. 数据 技术 场景

2. 常用的大数据行业数据

央行征信报告

司法/公安信息

信用卡信息

网贷黑名单

社交信息

运营商信息

四、 大数据在金融行业典型的应用场景

1. 信贷风险评估

2. 供应链金融

3. 股市行情,股价预测

4. 智能投资顾问

5. 互联网金融行业的应用，一是精准营销。二是消费信贷。

五、 大数据风控的优势

金融机构通过利用大数据技术完善其风控流程，可以降低成本、提高效率、改善用户体验，推动普惠金融的发展，更好地服务实体经济。

1. 大数据风控利用多维度数据，填补传统风控模式的缺口。

2. 大数据风控可实现自动决策，实时审批。

3. 大数据风格基于算法、模型和规则，更容易做到客观公正。

4. 大数据风控学习速度快。传统风控主要基于人工，而人的知识、能力和经验，在短期内不会有较大变化。

六、 大数据风控面临的挑战

1. 数据不足、分享不够。

2. 易受到隐蔽化、团伙化的攻击。。

3. 需要行业自律与监管层共同努力，避免大数据风控重蹈污名化的覆辙。

4. 大数据风控看重统计学上的相关性，需要不断完善。

5. 不要怕与互联网企业合作

动作敏锐的互联网金融早早完成了大数据风控的布局，看起来有些传统的银行业在节奏上似乎有些迟缓

讨论: 背靠大数据金库的BAT, 优势在于相继搭建了已经应用于实战的风控模型

◾阿里：蚂蚁金服的CTU智能风控大脑。

◾腾讯：微众银行的6个模型

◾百度：百度金融主动预警捕捉高危行为

肆．在合规角度出发下强化互联网金融风控意识

在强高压、强监管的政策下，行业势必会迎来一轮洗涤和出清

1. 重新风控的定义

1) 风险管理： 基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价

2) 风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。

2. 风控应用场景 

1) 信贷中的个人信贷与小微企业信贷、

2) 投资过程中的风险控制、平台资金安全、平台技术安全、用户资金安全、用户账户安全、推广运营活动等环节。外资并购资金入境

3. 用户账户安全

互联网金融产品（无论是移动端还是Web端），均采取各种措施来保护用户帐号资金安全。对于互金平台，用户体验和安全永远是鱼和熊掌，在保证安全的前提下提高用户体验。

1) 注册行为

建立注册手机号黑名单/实名认证。

2) 短信验证码

图形验证/短信预警

3) 登录行为

判定用户是否在常驻地登录。

移动端采用Touch ID、图形绘制进入app。

修改密码要输入原始密码并进行短信验证。

常用设备台数限制登录。

连续输入密码错误次数限制

4. 投资风控

线上理财产品申购防弊

5. 营运与操作风控

在互联网中，有一群人称为“羊毛党“，各种信用卡的，赚取积分各种奖品优惠券。哪里有红包哪里就有他们的身影。他们是真实用户，但他们来平台的目的不是参加活动或者投资，这些人不能成为平台用户，且占用消耗了平台资源。

黑名单机制/渠道监控/电话回访/识别与自动预警